万能保险|万能险的优点和缺点

万能保险（万能险的优点和缺点）

最近有朋友拿了一款叫xx终身寿险（万能型）的产品来咨询我：
这款产品她已经缴费了3年多，每年交1万多。投保的时候，销售人员说，只要交费15年，既能有终身的重疾保障，以后老了还能拿养老金。
她最近把合同拿出来仔细一看，发现合同的缴费年限并不是15年，而是“不限”，而且条款里，也没有对养老金的说明。
难道说，自己要终身缴费？这个养老金又怎么领呢？
其实像这种名字里有“万能型”3个字的产品，一般都属于万能险。
它曾经是很多保险百思特网公司大力推广销售的产品，估计不少朋友都见过，甚至买过。
这类产品缴费保障都很灵活，但也有一些隐藏的风险。咱们今天就来仔细聊一聊。

什么是万能险？
万能险全名叫万能寿险，其实是个寿险产品。
简保君一直讲的定期寿险，大家应该都比较熟悉了，我们确定好保额和期限，按照要求付保费给保险公司，如果发生身故风险，保险公司就赔钱给我们。
但万能险和普通定期寿险差别很大。

相比之下，它有这么几个特点：
1）具有理财功能，而且有保底收益
投保万能险，我们交的保费，在扣掉初始费用和保障成本之后，剩下的钱会进入一个理财账户，由保险公司帮我们投资。

这个初始费用，如果是趸缴(一次性交)保费，通常是所交保费的5%；
如果是每年期缴，首年一般有50%，还是很高的，以后会逐年降低，然后长期维持在一个固定水平。

某万能险产品的期缴保费初始费用扣除表
进入到理财账户的钱，保险公司会承诺一个1.75%-3%的保底收益（根据监管要求，保底不能超过3%），但是保底之外，收益是不确定的。
保险公司会每个月公布实际的结算利率，收益可能每月变动。
不过不管收益高低，这些收益都会让我们理财账户里的钱增加：

2）能灵活存钱
除了按要求定期交保费外，如果手上钱多了，我们还能随时追加保费进入理财账户生息：

3）能灵活取钱
需要用钱的时候，可以从理财账户里取钱，只要不超过规定的额度。

4）能灵活调整保额
如果觉得保费高了，可以降低保额，如果觉得保障不够，可以提升保额。
比如投保时选的20万身故保障，后面觉得每年扣的保费太高，可以把保额调低到10万，甚至更低。
又有保障，还能理财，还能随时取钱，听起来，是不是非常万能了？
这类产品真的有这么好吗？

一个具体例子
我们不妨以一款典型的万能险产品为例，来看看它从缴费到领取是怎么回事儿：
小王年初在销售人员的推荐下，购买了一款xx人生终身寿险（万能型）的产品：

- 小王每年缴纳保费6000元，可以终身缴费，销售人员建议他至少缴费10年- 投保时，小王选择身故保障20万，同时附加重疾保障20万- 产品的保证利率为1.75%

那么第1年，小王交的6000块，实际进入到账户里的钱，是2512元：

第2年，继续缴费6000元。
初始费用低了一半，只有1500元。但是注意，第二年因为小王的年纪大了一岁，他的保障成本变高了。

之后每年的情况类似，扣除的初始费用越来越低，直到稳定到5%每年300块的水平。
但每年扣除的保障成本，会随着小王的年纪增长，越来越高。
所以如果非常简单的来看，我们可以把万能险看作是一个能不断续保的一年期保障产品 + 一个余额宝账户的组合。
如果有一天，小王决定不再继续缴费，但只要保障还在，每年的保障成本，还是会继续从理财账户里扣除，而且是每年越扣越多。