万能保险|万能险的优点和缺点( 二 )

这个时候我们再来看看这张图：

如果有一天，流入账户里的钱，不够用来扣这些费用和成本，我们就可能碰到账户归零，产品结束的情况。
想要维持保障继续，就要追加保费进去。
反之，如果长期看，流入的钱大于流出的钱，收益也不错，那时间长了，账户的累积金额也会相当可观。
那么从这款产品看，它的投资效果到底怎么样呢？
我们不妨用保底收益1.75%，中档收益3%，和目前市场上万能险中较高的5%结算收益来看一下：

如果按照保底的1.75%收益水平看，10年累积下来的账户价值还不到5万元；
如果收益有5%的水平，相比之下，累积价值能提升近20%到近6万元。
到底划不划算，其实和最后的实际结算收益关系很大。
所以说，万能险用得好，是一个兼具保障和理财的灵活工具；用的不好，就是赔了夫人又折兵。

万能险值得投吗？
答案很简单，不懂不投。
而对于大多数普通人来说，万能险这个产品有点过于复杂了，我不是很建议。
身边很多没弄清楚就投保万能险的人，常会遇到这几种问题：
1）保障不足
因为前期交的钱不够多，导致停止缴费之后，账户里的钱被越扣越少，最后不够保障的钱，导致投保人要被动降低保额，甚至保障终止；
要留住保障，只能继续追加保费。

2）实际结算收益不达预期
销售人员在推销万能险产品的时百思特网候，总喜欢用最高的预期收益来进行演示。
但保险公司只承诺保底，不承诺高收益。
前几年，市场上的确还有一些高收益的短期万能险，适合用于投资。
但随着监管趋严，目前的现状是，万能险的平均结算利率在3%-4%之间，5%已经算是不错的水平了。
听起来好像还可以，但要注意，如果把扣的各项费用考虑进去，实际的收益是不到这个水平的。
3）费用过高，吃掉了不少收益
无论是缴费，还是提款，万能险一般都会收取对应的费用，这些费用都会变相吃掉我们的收益，这是也是万能险相对其它理财方式而言，不占优的地方。
还是那句话，配置的好，万能险可攻可守，非常灵活。但如果没有规划好，可能保障收益两头吃亏。

想买万能险，要注意这些问题
话说回来，如果你已经对万能险有了充分的了解，也有心仪的产品，或者已经投保了万能险，我也总结了一些需要注意的地方：
1）要想清楚，你对产品的需求是保障还是理财，还是两者兼得
如果你是希望通过万能险理财，那么我们就要想办法尽可能降低费用，让钱都进入到投资账户里生息：你可以考虑调低保障额度，或者根据自己的情况追加保费。
如果你希望这个产品既提供保障，又同时理财，别忘了，只要保障还在，保费是每年扣而且越扣越多的。
要注意你的账户别因为持续扣钱，最后钱不够了，导致保障被调低，甚至产品中止。
如果已经投保了，也觉得现在的万能险保障不理想，可以考虑再添单独的保障。
我个人还是比较喜欢保障和理财分开一些，更简单清爽。

2）如果年纪比较大了，慎重投保
年纪大了之后，买万能险会稍微有点吃亏。
一方面，年纪大了之后，每年扣的保费成本更高；
另一方面，你参与缴费和持有账户的期限也会短一些，理财账户滚雪球的坡不够长（毕竟前几年扣费不少，用来理财的钱并不算多）。
3）万能险的灵活，是把双刃剑
这个特点和年金保险形成了很鲜明的对比。
年金讲究的是一个确定性，说什么时候给多少钱，就是什么时候给多少钱。
而万能险可以灵活存取，而且每年的保障成本和收益也在不断变化，虽然给了我们很多操作空间，但也可能导致到了时间之后，我们需要的钱没攒够。
它更适合喜欢灵活性，而且对未来的收益要求有弹性的同学。对于追求资金领取确定性的人，不是很推荐。
4）投保万能险，千万找个靠谱的销售人员
万能险本身比较复杂，找个靠谱的销售人员，帮你规划清楚，以及及时提百思特网醒你缴费或者调整保额，是非常非常重要的。