固定收益类产品|市场上固定收益类产品有哪些？( 二 ) 「问人人知识网」

保险理财
很多老年人，本来去存钱，完了却被拉去买了保险。而这其中大部分买的都是保险产品，因为保险产品会显示收益率，还有保障，确实挺吸引人。

保险理财，也称为投资型保险。就是保险公司将你的一部分保险金拿去做投资，然后定期分给投保人一定的红利，等保险期限满后再返还保险金。理财产品没有绝对好坏之分，适合就好；不适合的，比如像老年人经常要取现，就不太适合这种中长期理财。
保险理财分为分红险、万能寿险、投资联结险三类，其中：

【固定收益类产品|市场上固定收益类产品有哪些？】

分红险：投资相对保守，风险低，收益相对也低。
万能寿险：投资国债、企业债、大额银行协议存款、证券投资基金等，一般设有保底收益。
投资联结险：投资相对激进，无保底收益，较高风险。
这类产品的优势在于，既有保障，还有收益，且与动辄几万起投的银行理财产品相比，门槛较低。一般理财型保险1000元就可起购，次日就能生效。
不过咱们需要注意的是，这类产品的期限一般比较长，像上面这个产品它的期限就百思特网是5年，短的也有1-2年，资金变现能力较弱，对于需要灵活使用资金的投资者来说并不适合，如果要投资，更需要以一种资产配置的角度去看待。
此外，保险理财产品资金投向的信息披露较少，有的只披露投资方向，并没有具体比例限制。

因此，假如有过高的收益率，比如8%，10%，那就要小心了，说明你的保险金一定配置了高风险的资产。
这类产品的名字中通常有“保”、“享”、“安”、“人生”等字样。且一般只有年化投资回报率或七日年化收益率，并没有万份收益数据。偶尔有的产品也有会短期固定期限或活期的形式出现。
网贷、P2P理财
笔者估计大家看到这个字眼就会心里一颤，最新暴雷的实在太多了，许多金融小白本来本金就少，想搏一搏单车变摩托，不料连车轱辘都没了，着实让人伤心。
网贷、P2P理财是游走在法律边缘，部分甚至违规诈骗、非法集资的互联网创新产品。如果仅仅是投资高风险资产、消费贷那还算有良心的。

最恶心的是，有的网贷产品压根就不是理财，而是彻头彻尾的债权转让。什么意思？

比如小白作为出借方，借了1万块给小黑去消费，期限1年，利息10% 。可是小黑是一贯大手大脚的月光族，一年后能不能还上还得打个问号。
可小白对这些钱很是担心，于是一个平台找到小白说：我可以将你这1万块的债权打包出售，募集来的钱刚好还上你的本金，但是利息的话要让渡一些（不考虑其他各种费用）。对于小白来说，虽然收不到10%的利息，但本金能保住，还是划算的。
所以，产品结构理论上就是这样：投资者募集额到了1万块，小白的本金有了“保障”，万事大吉。债权事实上从小白已经转移到平台，平台将债权卖给投资者，小黑将本息还给平台，平台分给投资者本金和利息，剩下的扣掉平台利润，再给出借人小白。
但如果小黑还不上呢？呵呵，倒霉的只有投资者了。所以很多网贷、P2P理财产品都可以在到期前能转让，事实上更像是一个击鼓传花的游戏。
资管理财产品
资管类理财产品多以券商发行的为主，按类型分有货币的、债券的、股票的、QDII的等，按风险程度分为限定性的（投资固收产品），非限定的（可投股票、基金）。咱们普通小白可承受的，基本是起投5万的限定性资管理财产品。

这类产品的特点是名字中会直接注明“资管”、“证券”等字样，或者注明发行人名称，比如平安证券、海通证券、国泰君安证券等。限定性起投在5万，非限定性的是10万。一般来说区别（非）限定性，可以查看“产品/项目详情”菜单，会有说明。期限的话视具体产品而定。

此外，还有一种叫“限额特定资产管理计划”这个计划的投资范围比“非限定性集合资产管理计划”还要广，由于投资范围更广，所以风险会更高，且要求起投金额100万，俗称“小集合”，可以说是广义上的私募产品。（2013年证监会下发《关于加强证券公司资产管理业务监管的通知》后，明确了规定：2013年6月1日以后，证券公司不得再发起设立新的投资者超过200人的集合资产管理计划。即超过200人的纳入公募基金管理范围，因此自那时起不存在实质上的“大小集合”之分）