达尔文2号|达尔文2号不要盲目买

达尔文2号（达尔文2号不要盲目买）

作者| 猫妹

来源| 大猫淘保

眼看年底了，还没有一款重疾险产品能把其他产品按在地上狠狠摩擦，真的是一件遗憾的事情呀。

今年的重疾险，猫妹大部分的工作状态是这样的：出来一款新产品，仔细扒拉一遍，然后就开始纠结，写还是不写呢，没意思啊没意思，要不算了吧……

但猫妹正逐渐接受这样的现状，没有一款让人一看就眼睛发亮的产品，会是常态。

前阵子一家再保险公司的健康险业务大中华区负责人公开表态，称健康险市场增长最快的两大险种——百万医疗险和终身重疾险的产品费率已发展到极致， “再保市场亦已感受到压力” 。

压力！压力！之前也有其他再保险公司的负责人发出过类似的预警。

可能还有人不太了解再保险公司是干嘛的，它们的表态是怎样的风向。

再保险公司可以理解为保险公司的保险公司，保险公司可以把自己的风险交百思特网给再保险公司来承保。但再保险公司也不是只拿钱不过脑子的那种，就跟保险公司不会为了收钱随便什么人投保都敢接一样。一旦再保险公司都觉得你这活儿风险太大，那它就会拒接。拒接的后果就是保险公司需要独自承担所有风险。而且，再保险公司在定价、长期风险评估上，都很有一手。

所以，一旦越来越多的再保险公司觉得重疾险费率“极致” ，不玩了，没有再保险公司的支持，保险公司也玩不转。

最近接连有高性价保险产品突然更改规则，要么强制捆绑身故责任、要么收紧核保尺度，跟这个风向脱不了干系。

所以，在新版重疾定义出炉之前，猫妹觉得重疾险的费率比拼大概率会消停一阵子了。

再往长远点看， “服务”会是重疾险的下一战场。

所以，大家选重疾险，还是看需求吧，自己最care哪一块风险，就选在哪一块有特色的产品。

今天要给大家推荐的这款产品，叫“达尔文2号” ，猫妹之所以写，是因为这款产品虽然不是传说中的“黑马” ，但绝对会“抄” 。

其他产品的精妙所在，它都划拉进来了。反正重疾险的设计没有版权，就看谁摸准了客户的心理，抄的巧抄的妙。

老规矩，先上图。

达尔文2号的亮点包括：

（1）60岁前患重疾，多赔50%保额
这相当于一份保费买了两份保障，适合预算不太够，又想兼顾保障期限与保额的投保人。

比如买30万保到终身，就相当于获得了30万终身重疾险+18万保到60岁的重疾险。这样60岁前的保额就能达到48万。

猫妹一直强调大家保额优先，尤其是60岁前的保额。一方面从保险公司公布的重疾险理赔数据看，四五十岁的客户出险率其实蛮高的。另一方面， 30-50岁也是责任最重的时间段，孩子还没成年，父母还没离世，你要是病了，家庭就塌腰了。

至于给你看理赔件数曲线图的，其实有点耍流氓，重疾出险概率肯定年龄越高越大，这是毫无疑问的。但为啥保险公司的数据会显示高龄组理赔数量低，其实跟买重疾险的客户年龄强相关，大陆第一款重疾险出现到现在也才20多年，二三十岁买的，到现在可不也才四五十岁嘛）。

这项设计达尔文2号是抄前行无忧的，但它妙在保障期限更灵活，赔付比例更高，而且价格也降了一丢丢。