达尔文2号|达尔文2号不要盲目买( 二 )

（2）中症、轻症赔付比例更高
前些年大家都在重疾险里加轻症，这两年比重疾轻一点比轻症重一点的中症设计满流行的，既然流行起来，就考察设计者的良心了，是不是注水，把一些罕见病放里充数，或者偷摸把高发疾病去除。好在有这设计的产品，基本上蛮注重口碑的，高发的疾病都含进来了，像超级玛丽2020和达尔文2号的中早期病种覆盖的都蛮不错的。

那剩下的可以比的，就是赔付比例了。轻症赔40% ，中症赔60% ，达尔文2号直接把赔付档次都拉上来，不像之前有些产品的设计，每赔一次涨5% ，但是其实多次赔付的概率是很低的，莫不如直接把比例提升。

（3）健康告知宽松
最近的不少产品健康告知都收紧了，相比之下，达尔文2号在某些领域宽松一些。

比如，达尔文2号对检查异常的范围要求是“住院治疗、接受手术或因伤病接受过医疗检查” ，如果只是体检发现部分指标异常而没有去过医院二次确认，可以不报。

另外，达尔文2号也支持智能核保，部分疾病有机会标准体承保：
比如乙肝病毒携带、乙肝表面抗原阳性、小三阳；甲状腺结节、包块、囊肿，乳腺结节、囊肿、纤维瘤、纤维腺瘤，慢性宫颈炎、CIN ，体重超重或者过轻，高血压，血糖异常。

（4）癌症二次赔期限短
最近癌症二次赔的设计也很火。

主要是现在癌症凶猛，但医疗水平又有不小的提升，当抗癌不是梦，大家就开始关注复发、转移的抗癌持久战问题了。

达尔文2号的优势在于， “抄”了超级玛丽2020癌症二次赔120%保额的赔付比例，但是把非癌到癌症的间隔期从1年缩短到了180天。

达尔文2号的缺点：

如果选保障到70周岁，必须捆绑身故责任。

捆绑之后，保费就增加了，性价比就降低了。其实前面也说了，价格战难以为继。这是个趋势。

除此之外，等待期内发生中症、轻症，保险公司解除合同退保费这也算是大部分公司都默认的惯例，还好等到期只有90天，大家尽量别在这90天内体检就好。

达尔文2号的一个争议点：

再额外说一下达尔文2号的全残保障。之前有重疾险有类似设计，这两年的产品都不带全残，算是硬币的两面吧：

好的一面，这也算是抢了点定寿的风头了。适合看中身故责任的人，身故+全残都有了，可以省掉一部分定寿保额。

不好的一面，一旦给付全残保险金后，其余保险责任均效力终止，现金价值为0 。如果全残后再发生轻症、中症、重疾，都没得赔。相当于用很贵的钱（重疾险保费贵）买了一份本来很便宜的定寿，会有人觉得不值得。

但反过来说，也不是全残后就一定会生病啊，也是概率问题。所以，就看你怎么看了。没人能预知生活的剧本到底怎么写的。有人喜欢提前落袋为安，有人恐慌灾难后面还有更大的灾难。

“达尔文2号”虽然很讨巧，但说实话，也没好到力压群芳的地步。其他重疾险，依然有自己的舞台。大家还是根据自己的需求来选。

● 如果追求保障全面、保额充足、保终身：选“达尔文2号” 。
尽量不带身故责任来利益最大化。寿险责任百思特网，不是不重要，猫妹更推荐大家单独选定寿来补充。以猫妹的经验，很多人会选保障到终身，来平衡长期保障和保额充足这一矛盾点。