工薪阶层理财方法|普通工薪家庭不知道怎么理财？

工薪阶层理财方法（普通工薪家庭不知道怎么理财？）
本内容来源于@什么值得买APP ，观点仅代表作者本人｜作者：骆驼规划

临近新年，不少朋友来问理财管钱的事儿。
关于这个，小骆驼还真有这么一套独家干货可以分享。
在长期为普通家庭服务的过程中，小骆驼发现，那些财务状况更好的家庭都有一个共同点，就是具备更高维度的理财观，而不是像大多数家庭一样在做自杀式家庭资产配置。于是小骆驼结合了服务过的普通工薪家庭的状况，给大家整理了一套方法。
看完文章你会发现，不管你当下有没有钱，这一套逻辑你都适用。
接下来就跟着小骆驼一起来了解：
何谓自杀式资产配置？
适合大多数家庭的财富模型——理财金字塔
常见金融工具对比

自杀式资产配置
什么是自杀式资产配置？先带大家看一个数据：

（图源于西南财大发布的中国家庭金融资产配置风险报告）
相信就算不看图，大家也能感同身受到：咱们周围的大部分家庭的资产配置，都是以房产为主、金融资产为辅。类比一下，美国家庭的资产配置中，房产仅为 15.5%。
房产在家庭资产中占比过高，有什么问题呢？
拿小骆驼的朋友李刚举例。
李刚在三年前购置了一套杭州的房产，每个月房贷8500元。这套房产当前价值近400万。李刚每个月月收入还有1w2 ，加上工作几年的存款，抛开房贷不谈，李刚的资产有大概 420 万。
咱们代入一下李刚的角色，想两个问题：
第一，风险。
想象一下，假设你因为疫情失业了，丧失了稳定收入，急需用钱。
那么在你的全部资产中，可调动的现金流部分是不是太少？尤其咱们还背着房贷。虽然房子价值高，但也不可能轻易就卖房，且卖房是有难度的。卖完再想买的难度就更高了！
第二，增长。
目前的资产配置方式，决定了咱们资产增值的途径主要靠房产。那么房产未来还会大幅增长吗？如果可以，甚至增长得非常可观，那么对咱们本身的生活品质会带来多少提升呢？
如果这套房子只是自住，房价涨得再多，也只是“ 心理安慰 ” ，现金流不增长就很难给生活品质带来实质性的改变。且如果让房产占家庭资产太多比例，那么咱们的财富水准会非常被动。

当然，你可能会说，很多有钱的会理财的人，他们也拥有很多房产啊？的确如此。但关注一下看不见的事实，你就会发现——高净值人群的房产只是总资产中的一部分，且不会是一大部分。
资产稳定增值的家庭，往往使用了更多样化的理财工具，他们的资产配置思路，更注重分散投资和长期投资！
在防范风险的同时保证稳定增长，不会像很多普通中国家庭一样“孤注一掷” 。
那么具体怎么做？接着往下看。

理财金字塔
关于家庭资产配置，大家可能看到过各种各样的模型。比如这个：

作为家庭财富及风险管理行业多年的从业人员，小骆驼负责任的告诉大家：这张图，据说出自于全球最具影响力的信用评级机构，但实际上没有确切来源！
小骆驼专门上外网查过资料，官方并没有公开发布过此类数据，另外，目前可查的图，基本都是中文版本的。
暂且抛开来源是否真实的问题，直接看图中对各个账户的比例建议，显然并不适合大多数家庭。
比如你月收入1万，怎么可能每个月日常衣食住行1000元， 2000元买保险， 3000元投资理财， 4000元存着养老呢？