工薪阶层理财方法|普通工薪家庭不知道怎么理财？( 二 )

所以小骆驼要提醒大家，任何以这张图说服你拿出一部分钱去购买保险、基金等金融资产的人，都不用理会。不管有没有道理，至少有一点可以确定——这个人一定不够专业。
接下来，小骆驼介绍一种适用于绝大多数工薪家庭的财富管理模型——叫财富金字塔：

这个百思特网财富模型，是骆驼规划专家团通过长时间的调研和跨周期的跟踪，并结合大数据分析得出的，非常适合普通工薪家庭。
金字塔底层：【现金账户】
咱们首要需要考虑的，是灵活可用的现金流。
这一点可能跟有些读者以前看到的不一样，很多模型提倡大家，先考虑保险。其实，咱们根据马斯洛需求层次理论验证一下，很容易就能推翻这一点。

想象一下，如果此刻你因为疫情失业了，最需要的是什么？一定不是保险，而是能够保证生存和温饱的现金流！
在没有解决百思特网基本温饱的情况下，直接花太多钱去购买保险肯定是不现实的！
金字塔第二层：【保障账户】
解决了温饱和生存问题之后，咱们首要考虑的不是赚钱问题，而是确保当下的生活不会因为意外彻底崩塌。
这个原理就好比搭房子，先搭建一个稳定的地基，再往上添砖加瓦。没有良好的基底作为保险，很可能一阵大风或者一场暴雨，搭起来的房子就崩塌了。
关于保障，社保能帮咱们解决一部分。除此以外，再通过商业保险中的人身险来补充大病、收入损失、收入中断等风险就可以了。
一个30岁的成人，一个月 200 多块就可以有综合起来几百万的保障。并不像标准普尔图所说的，必须花费家庭收入的20% 。
金字塔第三层：【保值账户】
这里就涉及更加长远的规划了，需要依靠时间杠杆来完成。
比如养老问题、子女教育问题，这些都是大部分家庭的刚性支出需求，需要提前储备且万无一失。
而最典型的适用工具就是理财保险、银行理财、定期存款等。这些资产的特点是收益比较稳定，且可以持续成长，安全性较高。
金字塔顶层：【投资账户】
如果前三层都有着落了，咱们再来打理投资账户。
投资账户的钱咱们可以用于炒股，基金定投等。这些项目可以帮助家庭创造高收益，累积更多的财富。当然，相对的也会有较高的风险。
小骆驼建议大家一定要有相关的知识储备，或者有靠谱的专业人士指导之后，再进行投资。

常见金融工具对比
先回顾一下理财金字塔：
现金账户可以直接通过银行活期、余额宝来打理。只需要保证流通且不流失就可以了。
保障账户可以直接通过社保和人身险来管理，用较小的金额就可以撬动大金额的保障。
保值账户可以用理财保险、银行理财、定期存款来管理。投资账户最常见的配置，是投资基金和股票。
这几种金融工具很多人都在用，但用得糊里糊涂的，所以小骆驼帮大家整理了一个对比表，方便大家理解：

一、理财保险
特点1.安全性高
特点2.锁定收益率
特点3.流动性低
先说安全问题，很多不了解的朋友在接触到理财保险之后，最大的担忧就是安全问题，例如保险公司会不会倒闭？
答案是，会。保险公司跟银行一样都会倒闭。
但保险公司倒闭之后，并不会对普通用户有任何影响。正好去年就发生过安邦保险倒闭被大家保险接管的案例：

根据我国保险法的规定，保险公司破产后是必须有人接管的，所有合同承诺也必须兑付。
也就是说保险公司破产，对于老百姓来说只是保单换百思特网了个保险公司管理，并没有实质性影响。